Lönar det sig att BSP-spara? 8 frågor och svar om bostadssparkonton och lån

För många som köper sin första bostad är ett statsgaranterat BSP-lån ett tryggt och förmånligt alternativ. Men vad går det egentligen ut på? Och när kan det löna sig att istället förhandla om ett vanligt bostadslån?

Allt fler köper bostad med hjälp av ett BSP-lån, eller bostadspremielån. Redan under årets fyra första månader har nästan lika många BSP-lån lyfts som under hela förra året.

Statistik från Statskontoret visar att det förra året lyftes 54 182 BSP-lån, medan det fram tills april i år redan har lyfts 52 454 BSP-lån.

Vi har rett ut åtta vanliga frågor om BSP-lån.

Varför har BSP-lånen ökat i popularitet?

Oscar Taimitarha, direktör med ansvar för hushållskunder på banken Aktia, säger att det finns många fördelar som väger tungt för en del människor.

– Nyligen så ändrades reglerna så att man får ta ut ett högre lånebelopp, vilket gjort att fler sett BSP-lån som en möjlighet i exmpelvis Helsingfors, där bostäderna är dyrare.

– Men jag tror det är sparkontots ränta som är den största orsaken till att allt fler att ta ett BSP-lån. Man får ju en procents skattefri insättningsränta för de sex första åren då man BSP-sparar. Eftersom inga andra sparkonton har haft sådana här räntor de senaste åren är det här en stor fördel enligt många. Varje peng är ju viktig då man köper en bostad.

Finns det andra fördelar?

– Enligt min erfarenhet har de som bostadssparat via BSP-systemet lärt sig att sköta sin ekonomi väl. Det är ändå ett antal kvartal man ska spara en summa och om man exempelvis vill köpa en bostad i någon stor stad så handlar det om en hel del pengar. Det kräver att man kan hushålla med sina pengar, så i det skedet som de tar ett lån brukar BSP-låntagare kunna sköta om det bra.

Vem får ta ett BSP-lån?

För att få öppna ett BSP-konto måste du vara mellan 18 och 39 år. Du får inte heller ha ägt en bostad tidigare.

I vår har regeringen ändå lämnat in en proposition, där man föreslår att åldersgränsen skulle höjas till 44 år. Propositionen har ännu inte godkänts.

Också minderåriga personer mellan 15-17 år kan öppna ett BSP-konto, men då måste avtalet göras tillsammans med en vårdnadshavare.

Hur mycket får man i lån?

Summan varierar beroende var du tänkt köpa din bostad:

• I Helsingfors är maximibeloppet 215 000

• I Esbo, Grankulla, Vanda är maximibeloppet 160 000

• I Åbo och Tammerfors är maximibeloppet 140 000

• I övriga kommuner är maximibeloppet 120 000

Men det här kan komma att ändras inom den närmaste framtiden för dem som köper bostad tillsammans med någon. Regeringen har lagt fram ett förslag om att två personer, som var för sig sparat pengar inom ramen för BSP-systemet, kan slå ihop sina besparingar för köp av gemensam bostad.

Om bägge parterna använder sina besparingar kan de beviljas 50 procent högre räntestödslån än en person som köper bostad ensam.

Varför är ändå majoriteten av lånen för första bostäder normala bostadslån och inte BSP-lån?

Taimitarha säger att BSP-lånets krav och villkor helt enkelt inte passar alla

– För det första ska man ju ha lyckats sparat ihop den andel av lånet som krävs för att få lyfta det, men det kan också finnas andra orsaker.

– Oftast handlar det om att människor vill skräddarsy en lösning som passar just deras livssituation och därför väljer de ett vanligt bostadslån. Om man exempelvis vill ha en längre lånetid, fler amorteringsfria år eller ta hela bostadens summa som ett lån istället för att spara på förhand kan ett vanligt bostadslån vara bättre.

Hur spelar det ekonomiska läget in i om det lönar sig att ta ett BSP-lån?

– Eftersom räntan under de senaste åren varit så låg eller till och med på minus kan det ibland ha varit mer lönsamt att ta ett vanligt bostadslån, på grund av att man kunnat ta ränteskydd på mycket attraktiva nivåer. Då man tar ett bostadslån lönar det sig nämligen att förhandla fram ett ränteskydd av något slag för lånet, alltså en maximigräns för hur hög räntan högst kan vara eller ett intervall inom vilken räntan hålls.

– Då räntan varit låg har människor kunnat förhandla fram låga räntetak med sin bank. Bankerna har kunnat erbjuda sådana villkor som inte kostat så mycket extra för kunderna, men som varit bättre än BSP:s gräns på 3,8 procent, säger Oscar Taimitarha på Aktia.

Kommer BSP-lånen att fortsätta att öka i popularitet?

– I nuläget så ökar inflationen och räntorna stiger, så på längre sikt kommer det att påverka människors ekonomi och vilka slags lån som tas. Men jag tror inte att BSP-lånens popularitet kommer att gå drastiskt upp eller ner av det här.

– BSP är ett bra system som hjälper många unga att köpa en första bostad. Men det förutsätter att systemet hålls uppdaterat och att lånesummorna höjs med jämna mellanrum så att det faktiskt är möjligt att köpa vettiga bostäder med lånet i exempelvis huvudstadsregionen.

Är det dåligt att öppna ett BSP-konto ifall man inte sedan tar ett BSP-lån?

– Om man funderar på att köpa en bostad i framtiden så förlorar man inget på att öppna ett BSP-sparkonto. Även om man inte sedan tar ett BSP-lån så har man ändå lyckats spara ihop en viss summa pengar och man håller möjligheten öppen att ta ett BSP-lån om man vill. Sedan när det blir aktuellt att köpa en bostad kan man fundera vilket slags lån som just då passar en bäst.

Källa: Statskontoret, intervju med Oscar Taimitarha