Lösa krav för att betala tillbaka bolån i Sverige förvirrar finländarna – svensk professor: "Ingen idé att dö rik och skuldfri"

Svenskarnas nästan eviga, hundraåriga bolån och obefintliga amorteringar förvirrar finländarna. I Sverige ska bolånen också betalas tillbaka, men på mycket lösare grunder än i Finland.

På en rundvandring i parken i Visby berättar flera svenskar hur de ser på sina bostadslån.

Matias Holtmer och hans partner betalar frivilligt amorteringarna på sitt bolån.

– Vi behöver inte betala av bolånet, men vi gör det ändå. Vi vill att lånet ska upphöra en dag.

Enligt Holtmer skulle det vara bra att förkorta lånen, eftersom människor annars kommer att samla på sig för mycket skulder.

– Det är svårt för många att köpa en lägenhet i dag, så det vore bra om amorteringarna hålls på samma nivå, men det skulle vara bra om det krävdes en mindre handpenning för att köpa en lägenhet. Just nu ligger den på 15 procent i gamla lägenheter.

Pontus Nordfjell amorterade tidigare mer på sitt bolån, men amorterar nu mindre.

– Inflationen börjar äta upp skulderna.

Han har 55 år kvar på sitt 60-åriga lån.

Elita Strömberg har ännu inte betalat av någonting av bolånet hon tog för tre år sedan. I början, under coronaperioden, behövde lånet inte amorteras, och nu är det amorteringsfritt igen ett år på grund av studierna.

– Det är svårt för en förstagångsbostadsköpare att betala tillbaka lånet när ekonomin ännu inte är särskilt stabil och man inte heller börjat spara. Men jag tycker nog att det är viktigt att korta av lånet så att skulden inte växer.

Många betalar bara ränta

Centerpartiets ordförande Annie Lööf har föreslagit att man skulle lätta på amorteringskravet i Sverige. Det skulle underlätta för hushållen nu när räntorna stiger och inflationen påverkar köpkraften.

I Sverige införde man det förstärkta amorteringskravet år 2018 för att hejda ökningen av hushållens skuldsättning. Men kraven är ändå mycket lösare än i Finland.

Bolånet behöver minskas tills hälften av lägenhetens värde är betald, därefter kan man bara betala räntan. Vilket de flesta sen gör.

Varför blev Finland skräckexemplet i debatten som fällde Sveriges regering?

Finland avreglerade sin hyresmarknad på 90-talet.

Svensk professor: Unga lider av amorteringskravet

John Hassler, som är professor i nationalekonomi vid Stockholms universitet, ställer sig positiv till att lätta på amorteringskravet på bolån. Han anser nämligen att kravet är särskilt betungande för unga, eftersom man måste betala av bolånet i början, när man är ung, även om man skulle ha råd med det senare i livet.

– Jag tycker att det är helt fel tänkt. Unga människors ekonomi är oftast snäv i början, men sedan förbättras den. När man etablerat sin position på arbetsmarknaden och lönen börjat stiga, då är det dags att börja betala av lånet, inte tidigare.

Hassler skulle till och med kunna tänka sig att slopa amorteringskravet helt och låta banken och låntagarna själva bestämma över avbetalningarna.

– Det är ingen idé att dö rik, med alla lån avbetalda och en lägenhet med högt värde, säger Hassler.

I Sverige ersätts till exempel 50-åriga bolån i praktiken med nya lån när folk byter lägenhet. Det gamla lånet betalas av och ett nytt lån tas för den nya lägenheten, en modell som fungerar bra så länge priset på lägenheter inte sjunker.

Och om ägaren till den skuldsatta lägenheten avlider, så är det arvtagarna som ärver lägenheten med skulderna.

I Sverige kan banken ändra lånemarginalen, men inte i Finland

I Finland tar folk bolån som ska betalas av på mindre än 30 år och det ska betalas av helt och hållet.

Ekonom Juho Keskinen vid kreditinstitutet Hypo säger att Finlands återbetalningskultur är väldigt disciplinerad. Det är kriserna genom historien som påverkat oss.

– Systemet är annorlunda när finländska banker inte självmant kan ändra marginalen, medan man i Sverige kan.

Undersökningar visar att finländarna ändå själv föredrar den finska modellen, säger Keskinen. De som tar bolån vill ha kortare lånetider, samtidigt som de då vet att banken inte kan ändra på marginalen.

Om man betalar mindre i amortering så blir det mer pengar över för andra ändamål. Det är en av orsakerna till att svenskarna har en högre förmögenhet. Svenskarna konsumerar inte bara sina pengar, de är också vana investerare och har en större benägenhet att ta risker.

I Finland har priserna på lägenheter stigit en längre tid, framförallt i huvudstadsregionen.

– Men inget garanterar att priserna fortsätter att stiga.

Finlands bank bekymrad: De som beviljas bolån allt mer skuldsatta, lånetiderna allt längre

Banken kräver skuldtak och maxtid för återbetalning.

Artikeln är en översättning och bearbetning av Yle Uutisets artikel Ruotsalaiset lyhentävät pitkistä lainoistaan vain osan – Ruotsalaisprofessori: Ei ole mitään ideaa kuolla rikkaana ja velattomana skriven av Hannele Muilu. Artikeln är översatt och bearbetad av Jasmine Urwäder.