Bankbytet kan spara pengar – eller överraska negativt

Att byta bank är enkelt, då den nya banken sköter all pappersexercis för kundens räkning. Men om man inte noga jämför villkoren inför bankbytet, kan det finnas fallgropar som kan bli dyra för kunden.

Finländarna har historiskt varit ovilliga att byta bank – men det verkar förändras. Dels blir finländarna allt mer villiga att demonstrera med fötterna. Men medvetenheten om att det kan finnas pengar att spara genom att konkurrensutsätta sin bank har också vaknat.

- Det är enkelt att byta. När kunden säger att man vill bli kund, sköter den nya banken via en fullmakt om överflyttningen så nya tjänster öppnas och de gamla stängs, säger Mona von Weissenberg, som är kontorschef på Handelsbanken.

Hennes erfarenhet är att kunderna vanligen överväger bankbyte efter konkurrensutsättning då man gör sin första bostadsaffär.

- Men sen händer det förstås att kunder kommer in om de blivit missnöjda med den bank de använder.

Mycket som kan jämföras

Hur hårda förhandlare kunderna är om villkor och prissättning är individuellt, men skillnaderna mellan bankernas erbjudanden är, enligt von Weissenberg relativt små.

Allt går att förhandla

Mona von Weissenberg

- Men det är lönt för kunderna att också jämföra andra kostnader än marginaler på bolånen. Det kan handla om serviceavgifter eller månadskostnader för kreditkort och nättjänster, exemplifierar von Weissenberg.

Företaget Etua är specialiserad på att konkurrensutsätta banker för privatpersoners räkning. Och vd:n Antti Aarvala ser att speciellt bankskandaler får fart på bankbytandet.

- Men eftersom prissättningen konstant varierar mellan bankerna, är det osäkert om en bank som varit billigast för tre månader sedan längre är det, säger Aarvala.

Oftast handlar det om en helhetsbild, som består av alla de tjänster och avgifter som bankerna tillhandahåller. Marginaler är enkla att jämföra, men ju fler element kunderna har inbakat i sina avtal, desto svårare blir en jämförelse.

- Det kan hända att man på ett större lån kan tjäna flera hundralappar på att byta bank. Men om en del av lånet är bundet till fast ränta, kan lånevillkoren ge banken rätt att utkräva en summa för bytet. Det kan röra sig om över 1000 euro, beroende på villkoren, så då måste man räkna på om det är lönt att byta över huvudtaget, säger Aarvala.

Stora skillnader mellan bankerna

En som räknat ut lönsamheten är Rasmus Mac Donald Thomé. När han tog ett nytt bostadslån, jämförde han alla storbankerna och sparade en rejäl slant på sitt val.

Ska jag vara ärlig, så njöt jag av att jämföra villkoren.

Rasmus Mac Donald-Thomé

- Det var siffrorna som avgjorde. Kostnaderna för att lägga upp lånet fick jag ner med nästan 700 euro och marginalen fick vi också förhandlat ner från över 1 procent till 0,6 - 0,7 procent. I mina ögon är det betydande, då det är fråga om ett ganska stort lån, säger Mac Donald Thomé.

Villkoren som bankerna erbjuder är ändå individuella – och dikteras långt av hur attraktiv du är som kund för banken. På Handelsbanken säger Mona von Weissenberg att bankerna helst gör upp helhetslösningar, som innebär att kunden överför alla sina penningaffärer till samma bank. Det kan innebära ett förmånligare avtal för kunden.

- Vi vill erbjuda en helhet för kunden och det lyckas vi bäst med om vi förstår kunden bättre. Och det blir oftast förmånligare om vi kan erbjuda en paketlösning än enskilda tjänster, säger von Weissenberg.

Rasmus MacDonald Thomé valde dock annorlunda, då han insåg att den nya banken inte kunde matcha hans försäkringspremier eller placeringsavtal.

- Men banken förstod själv att det hade varit idioti för mig att flytta över de tjänsterna. Och de är rationella i den bemärkelsen och tvingar ingen till ofördelaktiga avtal, säger han.

Villkoren ibland en snårskog

Att helhetsbilden för en bred palett av tjänster bli svåröverblickad, är bekant för Antti Aarvala på Etua. Det gäller framför allt prissättningen på olika tjänster, som ofta kan vara kryptisk för det otränade ögat.

Vi blir på sikt mera illojala mot bankerna

Antti Aarvala

- Vissa avgifter redogörs i procent, andra i euro. Vissa avgifter är månatliga, andra årliga. När de här dolda avgifterna adderas, kan det bli fråga om stora summor, som man kan slippa, ifall man lyckas konkurrensutsätta avgifterna och förhandla ner dem, säger Aarvala.

För också bankerna medger att prissättningen är individuell. Frågan är helt enkelt hur attraktiv du är som kund för banken.

- Det finns inget sådant som fasta marginaler eller prislistor. Allt går att förhandla om, säger Mona von Weissenberg.

På Etua säger Antti Aarvala att banken är skyldig att begripligt förklara alla avgifter och villkor. Och man ska inte vara rädd att be banken om mera information, tills man har förstått vilka helhetskostnaderna blir och vad villkoren inbegriper.

För Rasmus Mac Donald Thomé var jobbet att jämföra banker ett purt nöje. Men han tycker ändå att det ska vara möjligt för vem som helst att begripa sig på avtalen. Även för någon som inte är ekonom.

- Det är ju fråga om siffror. Det är rätt så klart vilket avtal som är det mest lönsamma, säger han.