Fem tips för dig som vill börja spara: Sätt upp mål och börja genast – 15 euro i månaden räcker

Tillväxttakten mattas av och nu gäller det att börja spara, tipsar Aktias chefsekonom Heidi Schauman. Men hur börjar man? Här ger Marthaförbundets ekonomirådgivare Marina Nygård sina bästa tips.

- Jag tänker att det viktigaste är att man sätter i gång, att man inte tänker att man ska börja nästa vecka eller nästa månad eller år, annars blir det inte av. Sen ska man sätta upp en målsättning: vad sparar jag för och hur mycket vill jag spara ihop, säger Nygård.

Ett vanligt fel vi gör är att vi enbart diffust tänker att vi borde börja spara, men vi är inte medvetna om vad vi sparar till och hur vi borde spara.

Om man vill börja spara så behöver man absolut inte investera några stora summor. Om man placerar i någon form av fonder så räcker 10 till 15 euro i månaden, så det behövs verkligen inga stora summor, berättar Nygård.

Det finns förstås olika sätt att spara beroende på syfte, men alla borde i mån av möjlighet ha en ekonomisk buffert som består av en till sex månadslöner. Vanligtvis brukar man tala om tre månadslöner.

En buffert ska man ha på ett sparkonto och utnyttja endast om man plötsligt får oförutsedda utgifter.

- Man ska fundera på vilka obligatoriska utgifter man har om någonting oförutsett skulle hända: vilken livssituation man befinner sig i, bor man på hyra eller äger man sin bostad, har man barn eller bil? Då behöver man kanske en större buffert.

Avkastningen blir högre om man sparar längre

Om man vill ha avkastning på sitt sparande finns det olika alternativ beroende på hur länge man tänkt spara.

- Om man vill köpa en bostad under de kommande tre till fem åren kan man inte förvänta sig en särskilt hög avkastning eftersom man inte har råd att ta större risker, säger Marina Nygård.

Om man sparar på längre sikt, åtminstone tio år men hellre längre, så kan man spara mer i aktier eller aktiefonder.

- För småspararen skulle det vara viktigt att hålla koll på kostnaderna: Vad kostar det för mig att köpa aktier eller att ha de här fonderna? Vi vill ha ett så kostnadseffektivt alternativ som möjligt, poängterar Nygård.

Många brukar rekommendera någon form av indexfonder för att hålla kostnaderna på en så låg nivå som möjligt, men Marina Nygård påminner om att det då handlar om en relativt hög risk.

- Man ska inte spara i indexfonder på kort sikt, men om man exempelvis pensionssparar kan indexfonder vara ett bra alternativ.

Håll koll på avgifterna

Ifall man väljer att själv köpa aktier bör man kolla hur stor avgift ens bank tar för varje aktieköp. Om avgiften är stor lönar det sig att köpa aktier för större summor på cirka 500 euro per gång.

Andra banker har lägre avgifter och då måste man inte fundera så noggrant.

Att sätta i gång med att köpa aktier eller fonder kan för många te sig som ganska skrämmande, men det gäller att läsa på innan man börjar.

- Man behöver läsa in sig och vara medveten om att man tar risker. Man måste också känna till grunderna i vad det är man investerar i. Vad är en aktie och en fond, vad är kostnaderna som uppstår när jag köper? säger Nygård.

Men man ska heller inte vara för rädd att börja. Man kan inte vara expert från början utan lär sig på vägen.

- Klart är att man inte ska gå in med stora summor i början innan man har koll på vad man håller på med. Man kan börja med en liten summa och kolla hur det fungerar.

Nygård anser att vi borde tänka mer långsiktigt gällande vår egen ekonomi, och sätta upp tydliga mål.

- Man borde sätta upp målsättningar i sin ekonomi, vad ska min ekonomiska situation vara om fem, tio eller tjugo år? Om vi har en målsättning är det lättare att komma fram till den, det gör det mera konkret eftersom vi vet vad vi jobbar för.

Räntorna går upp – är du förberedd?

I och med att tillväxttakten i världsekonomin mattas av kan man vänta sig att räntorna stiger aningen – och det kan vara bra att förbereda sig på det om man har bostadslån.

- Det beror lite på hur man har satt upp lånet, för vissa stiger amorteringskostnaderna varje månad medan lånetiden förlängs för andra. Men hur som helst så tycker jag nog att vi bör börja förbereda oss för det här, säger Marina Nygård.

Många som har bostadslån nu har inte varit med om räntorna på 90-talet och minns inte hur höga de kan vara. Nu är vi visserligen inte på väg mot 90-talets räntor men det är ändå bra att förbereda sig på högre räntor och börja spara inför dubbelt eller tredubbelt högre räntor, anser Nygård.

- Man kan fundera på om man vill ta någon form av räntetak via banken, men lika gärna kan man själv förbereda sig på att räntorna kommer att stiga.

Vad är det bästa knepet för att hålla koll på sin privatekonomi?

- Att ha en budget hjälper oerhört mycket. Då får man en överblick över vart pengarna far och man lägger märke till saker som tar mycket pengar.

Oftast rör det sig inte om att man unnar sig enstaka semesterresor eller restaurangbesök, utan dagliga vanor som lunch ute eller take away-kaffe som kostar varje dag och tär på ekonomin.

I månadsbudgeten är matkostnaderna en stor utgift och då lönar det sig att fundera på hur man kan äta mer förmånligt.

- Det lönar sig att ha en veckobudget eller månadsbudget. Budgetens främsta uppgift är att styra vårt konsumtionsbeteende: vart ska mina pengarna gå i framtiden? säger Nygård.

Varje gång man köper någonting borde man tänka på om det är bort från någonting annat och om man i så fall prioriterar rätt.

- Jag tänker på hur mycket vi konsumerar i kläder och prylar, kanske vi kan fokusera mer på vårt sparande och vad vi egentligen behöver och inte vad vi vill ha, säger Nygård.

Konsumera inte för mycket inför julen

Marthaförbundet talar för att man i juletider kan satsa på färre och hemlagade julklappar.

Konsumtionen tenderar att gå upp kring jul och många har inte budgeterat för de här extra kostnaderna som uppstår. Det kan bli en otäck realitet i januari när man märker hur mycket pengar man har använt.

- Jag tycker att vi ska fokusera mera på samvaro med våra nära och kära, god mat och inte så mycket på konsumtion, säger Nygård.

Förtydligande: 19.12.2018 klockan 16.30 Ingressen uppdaterad.