Tak för bostadslån och återbetalning – det här betyder det för dig!

Finansministeriet oroar sig för att hushållen ska överskuldsätta sig. En arbetsgrupp vid Finansministeriet föreslår därför bland att hushållets totala skuldsättning får vara högst fyra och en halv gånger hushållets årliga inkomster.

Vi har i den här artikeln listat de åtgärder Finansministeriet föreslår för att bukt på problemet med rekordstora skulder och ett ökat antal betalningsanmärkningarna hos oss finländare.

Rejält lånetak - ändrar inget för de flesta

Arbetsgruppen vid Finansministeriet föreslår för det första att hushållets totala skuldsättning högst får vara fyra och en halv gånger hushållets årliga inkomster.

Det här ändrar ingenting för den stora massan som tänker ta bostadslån.

Tanken är att komma åt så kallade riskhushåll som planerar att ta så mycket skuld att det inte är bra för dem själva. Riskhushåll kan vara låginkomsttagare som lockas att ta stora bostadslån i nya husbolag som finansieras med stora lån.

Om något går fel här kan det i slutändan bli den enskilda aktieägaren som tar smällarna.

Den statistiska medellönen ligger kring 3 500. I ett hushåll med två vuxna betyder det här att lånetaket skulle ligga på nästan 380 000 euro.

Den vanligaste lönen ligger en tusenlapp lägre och motsvarande räkneoperation ger i så fall ett lånetak på 330 000 euro.

Det kan också vara bra att komma i håg att det finns ensamförsörjare med låga inkomster. En månadslön på 2 500 euro ger ett lånetak på 135 000 euro.

Återbetalningstiden max 25 år - Finansministeriet vill stoppa överlånga lån

Finansministeriet föreslår att återbetalningstiden på ett bostadslån ska vara maximalt 25 år.

Över 25-åriga lån är ovanliga i Finland. Men det finns banker som har testat på 30-åriga lån, men konsumenterna har inte riktigt nappat på dem.

I till exempel Sverige har lånen blivit väldigt långa. På pappren kan de vara 30-åriga, men i praktiken kan de bli 100-åriga om de inte förkortas.

Det betyder att det i Sverige är vanligt att låntagarna inte ens har för avsikt att betala tillbaks sina bostadslån.

Det här är ett sätt för Finansministeriet att hindra en överhettning av bostadsmarknaden.

Kortare amorteringstider betyder att amorteringarna blir högre.

Samtidigt är 25 år en lång tid för att betala tillbaka ett bostadslån. Om du tar ditt bostadslån som 30-åring hinner du bli 55 innan lånet är betalt. Om lånetiden är 30 år hinner du bli 60 innan lånet är betalt.

Skuldandelar i husbolag kan bli en skuldbomb

När du tar banklån kan det vara bra att komma ihåg att skuldandelar i husbolaget är riktiga skulder.

Om det går dåligt för husbolaget kan skuldandelen falla i bostadsaktieägarens famn.

Arbetsgruppen föreslår därför också begränsningar i bostadsbolagens lån vid nybyggen. Ett bostadsbolag skulle kunna lyfta lån på högst 60 procent av bostädernas skuldfria pris.

Nya bostadsbolag kan i dag ha skuldandelar på till exempel 70 procent. Så det blir lätt väldigt mycket skuld och eventuellt en skuldbomb.

Låneregister ska skydda både låntagare och banker

Arbetsgruppen vill också att Finland tar i bruk ett så kallat positivt låneregister där alla lån skulle vara listade.

I dag registreras störningar i betalningsförmågan, men Finansministeriet vill att bankerna ska vara steget före och ha koll på kundernas totala lånekaka.

Till god banksed hör att banken går igenom hushållets tidigare lån och också till exempel hushållets andel av eventuella husbolagslån.

I och med att snabblånen har blivit vanligare känner bankerna eventuellt inte till hur mycket skulder låntagarna har. Om banken känner till alla skulder som en bankkund har så kanske banken inte beviljar ytterligare lån.

Det här är alltså ett sätt att skydda både låntagare och banker.