Hoppa till huvudinnehåll

Nybörjarens guide till pengasparande

Plånbok
Att ha pengarna liggande på kontot är ungefär som att ha dem i blånboken eller madrassen. De ökar inte i värde. Plånbok Bild: Creative Commons / Ptra mitt första sommarjobb

Har du sparat ihop en summa pengar som bara ligger och dammar på kontot, eller kanske du har ett maffigt sommarjobb på gång? Här får du veta vad du kan göra med pengarna ifall du inte bara vill slösa bort dem.

Du kanske tror att du måste ha en viss startsumma när fonder, aktier och pengaförvaltning kommer på tal, men så är det faktiskt inte – tvärtom.

- Du ska inte låsa dig vid någon tankemodell att du måste ha en viss summa för att börja spara. Det börjar från tio cent och därifrån fortsätter du, säger Heidi Schauman som är chefsekonom.

Nu har du kanske sparat ihop några slantar. För första gången i ditt liv finns det pengar på kontot, och du vet att det dessutom kommer att komma in mer i framtiden. Det är alltså dags att spara, och det första steget är att fundera på varför du vill spara.

- Vill du spara för en resa, en bil eller en bostad? Eller vill du bara skapa en buffert så du har pengar att ta från ifall det kommer någon tråkig överraskning?

Utgående från vad du vill kan du sedan börja kolla på alternativen.

Sparkonto

Att ha pengarna liggande på ett sparkonto är ju trevligt, för då ser man dem varje gång man loggar in på nätbanken. Kanske myser du lite extra när du har råd att flytta över en liten summa pengar från ditt brukskonto. Det finns ändå ett litet problem här, och det är att räntorna på sparkontona är väldigt låga.

- Du får nästan ingen ränta alls och i vissa fall är den till och med negativ. Det lönar sig inte att ha pengarna liggande på ett konto, säger Heidi.

En gul spargris.
Om du har pengarna liggandes på ditt bankkonto är de i alla fall nära till hands. En gul spargris. Bild: Yle spargris

Men det är också viktigt att komma ihåg att om du placerar eller börjar spara i någon annan form än att ha dem liggande på kontot, så blir pengarna mindre likvida, du har alltså inte lika snabb tillgång till dem.

- Så om du inte har någon annanstans att ta pengar ifrån kan det löna sig att hålla lite på kontot.

När du sedan sparat ihop en passlig summa kan du fundera på hur du skulle kunna placera överloppspengarna (härligt ord eller hur) för att få bättre avkastning.

Fondspara

Placerar du dina pengar i fonder, som kan bestå av aktier eller räntebärande papper, så är de väldigt rörliga eftersom du via din internetbank kan sälja eller köpa fondandelar. Därför är det en ganska lätt form att spara i, och gör också att du har de där pengarna nära ifall du behöver dem.

Det första du ska fundera på när du fondsparar är hur stor risk du vill ta med dina pengar.

- Ju större risk du tar desto större chans att dina pengar växer, men också större risk att de minskar. Nästan alla banker och också andra institutioner som säljer fonder har dem rankade enligt hur hög risk det är, säger Heidi.

Det finns många olika sorters risker. Köper du till exempel aktier i endast ett bolag, så har du en risk kopplad till just det bolaget.

- Så om du inte vill ta så mycket risker är det bra att diversifiera. Man brukar säga att man inte ska sätta alla ägg i en korg, och då är till exempel fonder ett ganska bra alternativ.

Skillnaden mellan att köpa aktier direkt och att köper fonder är att fonderna oftast redan består av många olika aktier eller räntebärande papper.

Heidi Schauman gästade Myteriet
Heidi Schauman vet hur du ska spara dina hårt ihoparbetade pengar. Heidi Schauman gästade Myteriet Bild: Claudia Rybin/Yle Yle X3M,myteriet

En fond är oftast något som en bank förvaltar, och det finns fondförvaltare som sköter om dem.

- Man har bestämt en viss profil på en fond, det kan till exempel vara nordiska småbolag, och då sitter personen där och funderar ut vilka nordiska småbolag man ska ha och hur många för att det ska bli en sådan mix som motsvarar det paket man satt ihop.

Fonder ska göra det lättare för kunderna att säga vad de vill ha, hur mycket risk de vill ta och hurdana bolag de vill röra sig med. Sedan sköter fondförvaltaren jobbet.

Det finns också räntefonder, till vilka det ofta finns masskuldebrevslån, alltså värdepapper som staterna emitterar (släpper ut på marknaden), och då är ganska trygga.

- Om vi tittar på Sverige till exempel, så är det ganska liten risk att Sverige som land går i konkurs. Så placerar man pengar i en fond som äger masskuldebrev från Sverige, Norge, Danmark, Tyskland och sådana här länder så har men en liten risk.

En liten risk medför tyvärr också mindre avkastning, men ändå större än om du bara har pengarna på kontot.

Aktier

Aktier köper du direkt av företaget och då äger du en andel av det företaget. Du kan köpa aktier via din bank eller andra plattformer. Då köper du dem till dagens kurs. På samma sätt säljer du dem.

Fonder verkar ju vara det absolut bästa sättet att spara, så när lönar det sig då att köpa aktier? Jo, om du till exempel känner att du vill lära dig mer om placering och marknader är aktier ett bra alternativ.

Börsmäklare vid börsen i Frankfurt
Att handla med aktier kan verka svårt, men du lär dig i alla fall mycket om ekonomi. Börsmäklare vid börsen i Frankfurt Bild: EPA/Boris Roessler greklandskris

- Min egen man började redan som litet barn att placera och har haft det som en hobby hela livet. Det har lärt honom massor, säger Heidi.

Man behöver inte röra sig med så stora summor, men sedan när man satt in pengar i ett visst bolag så skapar det intresse följa med och förstå vad det är som skapar mervärde i ett företag och gör att kurserna rör sig.

Bostadsspara

Bostadspremielån (BSP-lån) är till för personer i åldern 18 – 39 som sparar pengar till sin första bostad.

Den som planerar ett bostadsköp ska först ingå ett BSP-sparavtal med banken och öppna ett BSP-sparkonto. Som egen sparandel ska man spara 10 procent av bostadens pris på kontot. Resten av köpesumman kan bekostas med ett särskilt BSP-lån från banken.

Om du vill köpa en bostad ska du gärna ha ett litet startkapital, eftersom du inte får lån på 100 procent av bostadsköpet.

- Det är ett bra alternativ att börja spara så tidigt som möjligt i till exempel fonder, så att du sedan fått ihop en liten summa när du går till banken och vill köpa din första bostad.

Heidi tycker inte att du måste spara pengarna i någon specifik form just för bostaden.

- Det kan ju också hända att du ändrar dig och inte alls vill köpa bostad. Det att du har pengar i fonder eller aktier gör att du har mer flexibilitet och att pengarna är tillgängliga för vad som än kommer emot dig, säger hon.

Är jag dum om jag har pengarna på kontot?

Nej, du är inte dum.

- Är man en människa som tar stress av att värdet på ens placeringar sjunker, så kan det hända att man inte alls vill ta någon risk. Det är inte ekonomiskt sett det fiffigaste, men inte är man dum för det, säger Heidi.

Då har du dina pengar där du har dem, liksom. Enkelt och nästan riskfritt.

dyna och skrynkliga lakan i en obäddad säng
En del kanske helst har sina pengar på banken. Eller i kudden. dyna och skrynkliga lakan i en obäddad säng Bild: Yle/ Tiina Grönroos sängkläder

Men du behöver inte heller vara jätterik för att placera pengar i fonder. Du kan gå in på din nätbank och via den lägga in till exempel 20 euro i månaden i en fond.

- Det verkar som att man vid de flesta banker kan börja från 20 euro i månaden. Du månadssparar alltså. Det som är bra när du månadssparar är att du minskar på tidsrisken.

Tidsrisk ja. Det finns alltid en risk när du sätter in en stor summa pengar i en fond eller i aktier, för följande dag kan allt krascha. Ifall du bara sätter in 20 euro i månaden är tidsrisken alltså inte lika stor.

Hur väljer du att förvalta dina pengar?

Nyligen publicerat - X3M