Hoppa till huvudinnehåll

Varifrån kommer pengar egentligen?

Illustration: ett mynt frågar en 50-eurosedel: "pappa, varifrån kommer pengar?"
Ja, varifrån kommer pengar? Illustration: ett mynt frågar en 50-eurosedel: "pappa, varifrån kommer pengar?" Bild: Anton Malén x3m cash

Du tar ett lån på 100 000 euro och kan köpa din drömbostad. Gränslös glädje! Men, varifrån kom pengarna som just landade på ditt konto? Ekonomijournalisten Andreas Cervenka har överraskat många med sitt svar: Banken knappade in några nollor i sitt system och - pang - så uppstod pengarna.

Vad sysslar banker med? En enkel fråga, kan tyckas. Men författaren och ekonomijournalisten Andreas Cervenka insåg att det inte är så lätt.

- Det har visat sig att inte ens alla som jobbar i finansvärlden har koll på det, säger han.

Dålig koll påverkar ekonomin

I sin nya bok, Vad gör en bank?, försöker Andreas ge svar.

- En sak banker sysslar med är att de skapar nästan alla pengar som finns i samhället. När banken beviljar ditt lån så skapar den helt nya pengar. Det har visat sig att det här kan påverka ekonomin väldigt mycket, säger han.

Andreas Cervenka tänker på något som den svenska industriledaren Hans Werthén sa: Banker lånar ut paraplyer när det är sol och vill ha tillbaka dem när det börjar regna.

Olle sätter in tio euro på kontot, och då kan banken låna ut tio euro till Kalle. Nej, riktigt så funkar det inte.

Vi gör det lite svårare: Det finns olika sorters pengar.

- Centralbanken ger ut kontanter. Riksbanken kan skapa pengar genom att köpa obligationer för att få ner räntan, till exempel. Men de pengar vi använder i vardagen är ettor och nollor på bankkonton, säger Andreas.

Pengar ur tomma intet

Han ger ett exempel: Olle går in på banken och sätter in tio euro, och då kan banken låna ut tio euro åt Kalle.

- Men riktigt så funkar det inte. När Kalle får lånet beviljat så knappar bankmannen in pengarna på Kalles konto, och då skapas faktiskt de pengarna ur tomma intet. Det som händer är att banken får en tillgång, det vill säga banken har en fordran på Kalle, med räntor och liknande. Sen får banken en skuld, för Kalle vill kanske ta ut sina pengar och köpa nånting. Så då har banken skapat en tillgång och en skuld samtidigt. Men effekten av det är att det kommer ut nya pengar i ekonomin. Man kan säga att bankerna säljer köpkraft på det sättet, säger han.

Andreas Cervenka är författare och ekonomijournalist på Svenska Dagbladet.
Andreas Cervenka är författare och ekonomijournalist på Svenska Dagbladet. Andreas Cervenka är författare och ekonomijournalist på Svenska Dagbladet. Bild: Dan Hansson/Svenska Dagbladet andreas cervenka

Experter som han pratat med under bokskrivandet intygar att långt ifrån alla har koll på vad bankerna sysslar med.

- Jag är faktiskt överraskad över att det är dåliga kunskaper, inte bara hos allmänheten utan också hos politiker och en del finansmänniskor. Det kanske förklarar ett och annat, att vi har glömt bort det här - inte bara hur det fungerar utan också vad det kan göra med ekonomin, säger Andreas.

Banker är försäljare

Se banken för vad den är: den vill sälja sina tjänster åt dig.

- Du känner inte heller tacksamhet över att flygbolaget låter dig köpa en biljett.

- Jämför, stå på dig, ställ olika banker mot varandra.

Stå på dig

Så står du ändå där, utanför bankens smått hotfulla kontorsfasad. Det är dags att be om ett lån. Hur tycker Andreas Cervenka att du ska tänka då?

- Man ska se dem för vad de är. De säljer pengar, det är en tjänst. Om du går in hos en bilhandlare så skulle den personen aldrig kalla sig för din personliga bilman, för det är ju uppenbart att han vill sälja en bil, och det vet du om. Men din bankman vill ju också sälja saker åt dig.

Det är förståeligt att känna sig lite i underläge, säger han.

- Man vill ju gärna ha det där lånet. Men om du letar billiga flygbiljetter på nätet så känner du ju ingen skuld. Du känner inte heller någon tacksamhet över att du fick köpa en biljett. Lite den inställningen ska man ha mot bankerna också. Var lite tuff och stå på dig.

Andreas Cervenka själv då? Har han alltid vetat om de här sakerna? Nej, till och med för en garvad ekonomiskribent kan det här med pengar röra till det.

- Jag hade varit ekonomijournalist i tio år utan att ens reflektera över varifrån pengar kommer, innan jag började gräva i det här. Och det är ju lite konstigt, med tanke på att det mesta i ekonomivärlden handlar om pengar.

Nyligen publicerat - X3M