Hoppa till huvudinnehåll

Borde jag binda mitt bostadslån till fast ränta?

En temabild av ett miniatyrhus vars tak är gjort av femtioeuros sedlar. Över huset ligger en glaskupa.
En temabild av ett miniatyrhus vars tak är gjort av femtioeuros sedlar. Över huset ligger en glaskupa. Bild: All Over Press bostäder,skuldkriser,boende,hus,ekonomi,förmögenhet,egendom,pengar,ägande,bolån,byggande,bostadslån,egnahemshus,hushåll

De rekordlåga marknadsräntorna har fått många att fundera på om det vore vettigast att boka tid hos banken och binda bostadslånet till fast ränta. Trots många års trygghet i vetskapen om att de månatliga bostadslåneutgifterna inte stiger, verkar intresset för fasta räntor ändå vara ytterst litet.

Räntorna är historiskt låga just nu, men det är sannolikt att läget förändras de kommande åren. En låntagare kan avtala om att binda sitt lån till en fast ränta - till exempel tio års euribor - och vara säker på att räntan är den samma trots att marknadsräntorna varierar.

Nu gäller för det mesta 12 månaders euribor

Finlands bank
Statistik från Finjands Bank visar att 12 månaders euribor är vanligast Finlands bank Bild: Yle/ Derrick Frilund johan snellman

Av alla nya bostadslån är ändå bara knappt 5 procent bundna till fast ränta, berättar ledande riskexpert Tommi Orpana på Finansinspektionen.

För några år sedan - åren 2011 och 2012 - bands 10 procent av de nya lånen till en fast ränta, men från år 2013 har andelen sjunkit stadigt.

De korta räntorna och bankernas egna primeräntor förlorar också i popularitet, visar statistik från Finlands Bank. Nu är det nästan alltid 12 månaders euribor som används som referensränta för nya bostadslån. På räntan kommer sedan bankens marginal, som i genomsnitt ligger kring 1 procent.

Dyrare lån med fast ränta

Fast ränta betyder att hela lånet, eller en del av lånet, kan skyddas mot en stigande räntenivå, men lånet blir ofta totalt sett dyrare.

- Vissa kunder är ändå redo att betala mer för sitt lån, för att kunna sova gott på natten, säger Orpana, men han vill som myndighetsperson inte komma med några råd i den ena eller andra riktningen.

De äldre minns rekordräntorna

Utslagen man på gata i Helsingfors
Höga räntor drabbade många i början av 90-talet Utslagen man på gata i Helsingfors Bild: Mikael Crawford/Yle Marginalisering,arbetslöshet,fattigdom,bostadslöshet

På Nordeas hypoteksbank intygar vd:n Tom Miller att intresset för fasta räntor är obefintligt, men han förklarar det med socioekonomiska orsaker.

- Den äldre generationen minns början av 90-talet då lågkonjunkturen slog till och räntorna rakade i höjden. Då var det vanligt att lånen var bundna till långa räntor, men att betala 12-13 procent i ränta blev orimligt svårt om arbetslösheten slog till, säger Miller. De minnena har inte de unga som nu lyfter bostadslån.

Andra sätt att garantera nattsömnen

Hund som sover.
Hund som sover. Bild: Eugene0126jp chill

Bankerna kan i stället för fast ränta erbjuda sina bostadslånekunder ett räntetak eller en räntekorridor. Lånet blir dyrare som helhet, men minimerar risken för plötsliga ränteuppgångar.

Ett bolån med räntetak betyder att det finns ett förutbestämt tak för hur hög din ränta kan bli. Den ränta du betalar för ditt lån kan inte stiga över taket.

En räntekorridor är ett lite mer invecklat instrument, men innebär i korthet att du kan välja att binda ditt lån på till exempel sju år och samtidigt säkerställa att räntan på ditt lån håller sig inom vissa ramar under den avtalade tiden.

- Den maximala tiden för att binda ett lån på är tio år, säger Miller. Det är inte värt att binda bostadslån på så lång tid som 25 år, då mycket i livet kan hända - till exempel en skilsmässa - och lånet kanske måste rivas upp.

Be om uträkningar

På Finansinspektionen uppmanar riskexperten Tommi Orpana dig att be din bank om uträkningar om vad som lönar sig, räntetak eller -korridor, eller rörlig ränta.

- Mycket beror på din egen ekonomiska situation och din stresstålighet, säger han.

Läs också

Nyligen publicerat - Inrikes