Hoppa till huvudinnehåll

Bankerna vill att du ska köpa placeringar och livförsäkring då du tar bostadslån – lönsamheten kan vara ett frågetecken

Dörrhandtag, dörr och perngar.
Vid tecknande av bostadslån gäller det att fundera noga på villkoren du erbjuds, om du har tänkt köpa någon av de extraprodukter banker ofta vill sälja i samband med lånen. Dörrhandtag, dörr och perngar. Bild: All Over Press / Ismo Pekkarinen dörrar,dörrhandtag,bostadspolitik,bostäder,bostadslån,pengar,Lån

Det har blivit vanligare att man då man tecknar bostadslån köper tilläggsprodukter, som livförsäkring och placeringsandelar. Däremot har det inte blivit vanligare att de placeringar som bankerna förvaltar lönar sig.

Om du tar ett bostadslån är det sannolikt att banken erbjuder dig ett antal produkter som du kan köpa för att få bättre villkor för ditt lån. Så har det varit redan länge.

Räntetak för att hålla kostnaderna nere om räntorna skjuter i höjden, livförsäkring så att din familj inte råkar i blåsväder om det värsta inträffar, eller sparande och placerande via banken som beviljar lånet – då är ofta lånets villkor fördelaktigare.

Det här är en affär båda parter tjänar på, menar bankerna.

- Vi tar ett exempel. En person avlider, och lämnar ett lån bakom sig som partnern med barnen inte kan betala, så familjen måste inte bara behandla sorgen efter döden, utan också flytta. Där hjälper en livförsäkring, säger Oscar Taimitarha på Aktia.

Också fler av de andra tjänsterna strävar efter att erbjuda ett konsumentskydd. Räntetaket ger dig en uppfattning om vad ditt lån kostar som mest, låneskydd ska rädda din ekonomi om du till exempel blir arbetslös.

Andra exempel på produkter som olika banker erbjuder är temporärt justerbara räntor, inbakad hemförsäkring och placeringspaket i aktie- eller blandfonder. Tanken är att du ska tjäna pengar på ditt lån.

Kan inte tvingas

Bankerna kan inte tvinga dig att köpa tilläggsprodukter, som ett villkor för att få ta lån. Däremot kan banken ge en kombinerad offert, där lånets pris kan vara fördelaktigare för den som väljer att koncentrera sina bank-, placerings eller försäkringsärenden till ifrågavarande bank.

- Priset på själva lånet kan bli lägre om du samtidigt avtalar om övriga tjänster. Om man kombinerar sparande med lånet, kan också lånetiden och betalningsraterna justeras för att passa helheten, säger Oscar Taimitarha.

Oscar Taimitarha är resultatansvarig direktör vid Aktia.
Oscar Taimitarha Oscar Taimitarha är resultatansvarig direktör vid Aktia. Bild: Aktia Aktia Bank,banker,oscar taimitarha

Mellan 20 och 40 procent av låntagarna köper en tilläggsprodukt, enligt en rundringning som Helsingin Sanomat gjorde tidigare i månaden. Enligt Taimitarha har vissa produkter blivit marginellt mer populära det senaste decenniet, men på det stora hela är det en stabil marknad.

"Risk för att förlora på affären"

Ekonomiexpert Martin Paasi på Nordnet säger att konceptet att köpa extratjänster, och på så vis förbättra villkoren på sitt bostadslån, i sig är bra.

Däremot vill han vara vaksam till de placeringar bankerna erbjuder.

- Att ta lite längre lånetid, och istället placera en del av pengarna som annars skulle gå till låneskötsel i aktier, är i princip helt okej. Men sättet det görs på blir helt fel, säger Paasi.

Enligt honom finns det en risk att bankerna lägger in kapitalet i blandfonder, med till exempel hälften aktier och hälften räntor, som enligt honom blir allt för dyr och inte ger en tillräcklig avkastning.

Martin Paasi är sparekonom på Nordenet.
Martin Paasi Martin Paasi är sparekonom på Nordenet. Martin Paasi

Bankernas mål är att så många lån som möjligt ska tecknas, förklarar Paasi.

- Det är lite som på det gamla, goda 80-talet. Nu när pengarna inte kostar någonting vill man lätt truga på en massa lån på folk i alla möjliga olika former.

Djungel av fonder

Paasi tycker att det i regel är bättre att placera själv och göra sina egna val. Ibland lyckas ändå någon banks fond över förväntningarna och det är de siffrorna som sedan kan locka låntagare att placera i de fonderna.

- Det är bra med låga räntor och lån så länge man investerar lånepengarna i någonting vars värde växer. Man måste också kunna sköta om sitt lån då räntorna normaliseras till omkring 4-6 procent.

- Placeringspaket är bra om du inte behöver ta en livförsäkring till det, och får placera i aktieindexfonder, vanliga eller ETF-fonder.

ETF-fonder, eller börshandlade fonder, kallas de fonder som handlas som aktier på börsen. Det finns olika typer, men ofta är det fråga om indexfonder.

På Aktia vill Oscar Taimitarha understryka att det finns möjlighet att välja i vilken riktning ett placeringspaket går.

- Som placerar fattar man själv placeringsbesluten, till exempel att placera i blandfonder, i aktiefonder eller i andra instrument. Vi erbjuder rådgivningstjänster. När man placerar i fonder kan man enkelt hitta alternativ för sin egen risknivå, men det är portföljförvaltaren som väljer de enskilda värdepappren i fonden. Det är en del av tjänsten man köper.

Uppdatering 19.2 04:54: korrigerade citat av Oscar Taimitarha.

Läs också

Nyligen publicerat - Inrikes