Hoppa till huvudinnehåll

Person-till-person-lån ökar kraftigt i popularitet – ses som alternativ till ett sparkonto, men du kan förlora hela summan

Person-till-person-lån
Det är lätt att låna ut pengar till privatpersoner via nätet. Person-till-person-lån Bild: Yle / Eemil Friman Person-till-person-lån,lån

Skulle du låna ut pengar för att hjälpa en främling att köpa en bil, ett hus eller en ny tv? Kanske inte – men allt fler finländare gör just det här. Det kan vara lukrativt men även riskfyllt.

– Vi har rekordhögt intresse från långivare. Vi har mera pengar på långivarsidan än vi klarar av att låna ut just nu, berättar Simon Sandvik som är styrelseordförande på den finländska förmedlaren Fixura.

Trenden syns också på nationell nivå. I fjol lånade privatpersoner totalt ut närmare 107 miljoner euro till andra privatpersoner via webbplatser i Finland, enligt statistik från Finlands bank.

Det är en uppgång med hela 67 procent jämfört med året innan.

Fixura
Fixura låter dig låna ut pengar till flera olika personer. Fixura Bild: Skärmdump / fixura.fi

Många upplever att investeringar i person-till-person-lån är ett bra alternativ till att spara pengar med låg ränta på bankkonto eller till att spara på aktiemarknaden, som har varit lite skakig i år.

– Ja, det är en hel del som är rädda för en börskrasch, och vill ta ut pengarna från börsen och placera i något som är betydligt tryggare, kommenterar Sandvik.

De här lånen kan ofta ge investeraren en ränta på mellan 8 och 14 procent. Räntorna har gått nedåt under senare år i takt med att intresset för att investera har ökat.

Det kan nog tänkas att det lockar för mycket att investera i person-till-person-lån
― Henrik Palmén, lektor i finansiell ekonomi

Henrik Palmén, som är lektor i finansiell ekonomi vid Hanken, håller ändå inte med Simon Sandvik om att person-till-person-lån skulle vara tryggare.

Palmén påpekar att det till exempel saknas en insättningsgaranti, vilket innebär att investeraren i värsta fall kan förlora hela beloppet.

Henrik Palmén
Henrik Palmén. Henrik Palmén Bild: Yle/Niklas Fagerström porträtt,henrik palmén

– Det som för tillfället är lite skrämmande är att de flesta plattformarna har verkat endast en relativt kort tid. Under de senaste åren har det råkat vara relativt höga räntor och få kreditförluster. Det kan nog tänkas att det lockar investerare lite för mycket.

Flera finländare skickar också pengar till plattformar utomlands - till exempel till Mintos i Lettland. Den listar person-till-person-lån från många olika förmedlare.

Vi kommer snart att ha förmedlat lån för mer än en miljard euro, sedan vi startade i januari 2015― Martins Sulte, vd, Mintos
Mintos
Mintos uppger sig ha en marknadsandel på närmare 40 procent i Europa. Mintos Bild: Skärmdump / mintos.com Mintos,lån

– Vi har vuxit mycket snabbt. Vi kommer snart att ha förmedlat lån för mer än en miljard euro, sedan vi startade i januari 2015. Vi växer med 10-15 procent varje månad, berättar Mintos vd Martins Sulte för Svenska Yle.

Flera av låneförmedlarna på Mintos uppger att de garanterar det belopp som investeras. Investeraren får alltså pengarna tillbaka, inklusive räntan, fastän låntagaren inte skulle kunna betala.

– Men det är ingen absolut garanti. Det finns risker för det handlar om en investering, medger Sulte.

Martins Sulte
Martins Sulte. Martins Sulte Bild: Yle/Niklas Fagerström porträtt,Mintos,Martins Sulte

Riskerna är ändå inte särskilt tydligt framme i marknadsföringen.

– Det är väl så att de bakomliggande förmedlarna garanterar så långt de klarar av att betala tillbaka, men de är ofta inte särskilt stabila. Förmedlarna uppbär ofta en väldigt hög ränta och ger bara en del av den räntan åt investerarna. Med resten av räntan försöker de sedan bygga upp en buffert som de kan utnyttja då det blir kreditförluster, påpekar Palmén.

Han säger att de flesta plattformar för person-till-person-lån inte har testats under en lågkonjunktur, så man vet inte hur stabila de egentligen är.

Palmén tillägger att många som lånar av andra privatpersoner och inte av en bank, kan ha sämre förmåga att betala tillbaka lånet.

– I en lågkonjunktur misstänker jag att de här tar mera stryk än annan typ av lånegivning, så investerarna får nog antagligen förbereda sig på en större förlust i lågkonjunktur, men så ska det ju vara när man får större avkastning.

Han efterlyser mer reglering av person-till-person-lån för att skydda både långivare och låntagare mer än i dag. Banker har till exempel redan nu en hel del regler att följa.

– Reglering är en viktig del av finansbranschen, och det har att göra med att det är viktigt att alla spelar med samma regler.

Fixura tonar ned riskerna

Simon Sandvik, som alltså är styrelseordförande på Fixura, tror ändå inte att risken är så stor.

Sandvik påpekar att den ekonomiska nedgången år 2008 knappt påverkade den amerikanska förmedlaren Lending Club som startade året innan.

Han säger också att lånerisken kan spridas på många olika låntagare.

– Om man ser det ur en långivares perspektiv så lånar man inte åt en här och en där, utan risken sprids till exempel på hundratals eller tusentals olika låntagare, och det ska nog mycket till för att avkastningen inte ska hålla då.

Dessutom kan man låna ut pengar till låntagare i olika länder, och använda sig av olika slags lånetyper – allt från billån och konsumtionslån till bostadslån – för att sprida riskerna ytterligare.

Hur ser du på framtiden för person-till-person-lån?

– Jag ser mycket positivt på framtiden. Vi kommer också att gå mycket mer mot lägre räntor och bättre kunder så att säga. Vi kommer att positionera oss mer mot storbankshållet än mot snabblånefirmor. Vi vill inte ha något med dem att göra.

I Finland har många banker också aktiverat sig i att låna ut pengar till liknande villkor som person-till-person-lånen, via nätet.

– Ja, vi har fått otroligt stark konkurrens av banker, som konkurrerar om samma typ av låntagare, bekräftar Simon Sandvik.

Läs också

Nyligen publicerat - Inrikes