Hoppa till huvudinnehåll

Både stora och små företag vill erbjuda dig betaltjänster i mobilen – traditionella banker kan ha svårt att klara sig i konkurrensen

Porträtt på Andreas Zannin
Andreas Zannin på uppstartsföretaget Revolut säger att traditionella banker kommer att få det svårt i framtiden. Han får medhåll av en professor i finansiell ekonomi. Porträtt på Andreas Zannin Bild: Yle/Niklas Fagerström porträtt,Revolut,Andreas Zannin

Facebook och Google är de senaste exemplen på företag som vill ge konsumenterna tillgång till banktjänster. De blir stora konkurrenter till uppstartsföretag såsom Revolut, som också vill dominera marknaden.

Företaget Revolut erbjuder ett betalkort kopplat till en mobil app, där man kan se uppgifter om sina betalningar, och också välja vilken valuta man vill betala i.

Det är en app som har fler funktioner än en typisk bankapp, och som gör det relativt billigt att betala i andra valutor när man är på resa.

Företaget, som grundades år 2015, värderas till mer än 1,5 miljarder euro. Det har 200 000 kunder i Norden och mer än 7 miljoner kunder globalt – till exempel i EU, Schweiz, Australien och Singapore. Men man siktar betydligt högre.

– Vi har ambitionen att bli världens första verkligt globala bank. Vi ska erbjuda alla produkter som traditionella banker erbjuder, och även nya funktioner som kommande företag kommer att erbjuda, säger Andreas Zannin som är kommunikationschef för Revolut i Norden.

Brittiyritys Revolutin maksukortteja.
Ett betalkort som inte kommer från en traditionell bank. Brittiyritys Revolutin maksukortteja. Bild: Kimmo Hiltunen / Yle Revolut,bankväsen,betalkort

Allt fler uppstartsföretag i världen vill erbjuda finansiella tjänster. Andra europeiska exempel är N26, Curve, Monzo och Transferwise.

Marknaden har blivit ganska så splittrad, påpekar Gonul Colak som är professor i finansiell ekonomi vid Svenska handelshögskolan Hanken. Han forskar i fintech, eller finansiell teknologi.

– Olika företag har hittat olika saker som de är bra på, så för konsumenten som vill få den bästa finansiella tjänsten till det billigaste priset så innebär det att det inte räcker med att vara kund hos en enskild aktör. I praktiken får man mervärde av att vara kund hos flera företag, säger han.

Porträtt på professor Gonul Colak.
Gonul Colak verkar vid Svenska handelshögskolan Hanken i Helsingfors. Porträtt på professor Gonul Colak. Bild: Yle/Niklas Fagerström porträtt,Gonul Colak

Också stora teknikföretag börjar ge sig in i konkurrensen.

Tidningen Washington Post rapporterade nyligen att Google kommer att introducera bankkonton – åtminstone till att börja med i samarbete med etablerade banker.

Skärmdump på tjänsten Facebook Pay.
Så här ser tjänsten Facebook Pay ut. Skärmdump på tjänsten Facebook Pay. Bild: Facebook Facebook,Facebook Pay

Facebook har för sin del tidigare den här månaden lanserat en betalningslösning som gör det möjligt för användare på Facebook och Messenger att skicka pengar till varandra, att handla på nätet och att donera pengar.

Till att börja med fungerar det endast i USA, men företaget planerar utvidga det till fler länder, och också till apparna Instagram och Whatsapp.

Revolut ser de stora teknikföretagen som sina stora framtida konkurrenter.

– Bara om man tittar på deras innovationskraft, storleken på företaget, hur många användare de har och hur mycket data de har om dem, och framför allt deras ekonomiska muskler, så är de absolut jättekonkurrenter, säger Zannin.

Men varför vill de stora teknikföretagen erbjuda betallösningar? Colak svarar så här på den frågan:

– Jag har tänkt mycket på det. Vi vet inte vilka de egentliga motiven är, men teknikföretag såsom Facebook, Google och Amazon kan dra stor nytta av att de redan har så många kunder och en hel del data om dem.

Han påpekar att de stora teknikföretagen troligen får mer inkomster på det här sättet.

Dessutom handlar det om att konkurrera på den globala marknaden, till exempel med det stora kinesiska teknikföretaget Alibaba som redan länge har erbjudit smidiga och snabba betalningar via mobiltelefoner.

Mies näppäilee kännykkää (anonyymi).
Vad kommer de traditionella bankernas roll att vara i framtiden när allt fler föredrar att betala via mobilen? Mies näppäilee kännykkää (anonyymi). Bild: Kimmo Hiltunen / Yle Revolut,bankväsen,betalkort,mobiltelefoner

Troligen kommer teknikföretagen också att göra det smidigt och snabbt att skicka pengar från en person till en annan, något som är relativt långsamt i många länder i världen.

Det kan till och med bli gratis att göra snabba internationella överföringar.

De data som Google redan har om sina kunder gör att bolaget på ett effektivt sätt kan avgöra hur pålitlig en viss person troligen är.

– De vet vad folk letar efter, de vet vad folk är intresserade av, och på basis av det intresset så kan de också avgöra bättre hur kreditvärdig en viss kund är, säger Colak.

Han nämner att en person som till exempel googlar ordet konkurs kanske inte kunde få ett kreditkort. Och i Facebooks fall kunde de personer man är vän med också påverka hur bra kund man anses vara.

Google kan sedan använda data om folks transaktioner och förmögenhet för att rikta reklam.

– Det är så vitt jag förstår lagligt, för det handlar om samma företag, säger han.

Att erbjuda finansiella tjänster är ytterligare ett sätt för teknikföretagen att locka kunder. Om de kan erbjuda en smidig betalningstjänst kommer folk lättare att skaffa just deras produkter i framtiden.

Till exempel Android-mobiltelefoner i Googles fall, eller Iphone-mobiler i Apples fall.

Bra eller dåliga nyheter för konsumenter?

– För den personliga integriteten är det dåliga nyheter. Ingen tvekan om saken. Vi konsumenter är redan i dag oroade över hur storföretag hanterar data om oss, säger Colak.

Stora teknikföretag kan fortsätta växa kraftigt om deras betalningstjänster blir populära. Det finns enligt Colak en risk att de här företagen kan bli alltför stora, och att det kan komma att oroa konkurrensmyndigheter och centralbanker.

Men det finns också goda nyheter. Han nämner att det kan bli snabbare och billigare överföringar av pengar, gratis bankkonton och gratis betallösningar, kopplat till innovativa appar som kan göra mycket mer än den typiska bankappen.

I vissa fall kan konsumenten till och med få lite betalt för att använda vissa finansiella produkter i stället för konkurrenternas, men det kommer knappast att handla om mycket pengar.

Nyttan är betydligt större i utvecklingsländer där det till exempel kan vara svårt för en konsument att få ett betalkort eller ett bankkonto, påpekar han.

Det är en stor utmaning för traditionella banker när uppstartsföretag och teknikföretag är aktiva på att utveckla finansiella produkter.

– Bankerna kommer att känna sig pressade. Ingen tvekan om saken.

I förlängningen kan vissa banker till och med gå i konkurs, bedömer Colak.

Traditionella banker är också i framkant

Professor Colak betonar att traditionella banker måste våra måna om att utveckla sina digitala tjänster för att hänga med i konkurrensen med uppstartsföretag och teknikföretag.

I Finland är ändå flera banker långt framme med att göra det, och inom Norden finns det också en allians som kallas för P27 som siktar på snabba nationella och internationella överföringar av pengar.

I den ingår Danske Bank, Handelsbanken, Nordea, finansgruppen OP, SEB och Swedbank.

P27 arbetar alltså i bakgrunden och tar fram den snabba infrastruktur bankerna vill ha.

– Det som sker på betalningsområdet i dag är att man går från gamla komplicerade, många gånger pappersbaserade system, och flyttar det in i en helt modern och ny värld, påpekar alliansens vd Lars Sjögren.

– Så konkret så innebär det här för konsumenterna att när du ska ta och åka till Sverige till exempel och handla så kan du ta med din Siirto eller din Mobilepay-app och så kan du betala där också, tillägger han.

Dessutom har det blivit betydligt snabbare att skicka pengar mellan europeiska banker under de senaste åren.

På uppstartsföretaget Revolut välkomnar man det här.

– Konkurrens föder innovation. Om man inte hade haft konkurrens så hade man ju suttit och varit nöjd med det man har, säger Andreas Zannin.

Han tror ändå att de själva kommer att klara sig bättre.

– Allt vi gör bygger på ny teknik, vilket innebär att vi kan få ut nyheter och funktioner mycket snabbare än de traditionella bankerna. Och det är väl där vi har en fördel skulle jag säga, tillägger Zannin.

Fintech-företagen kan också dra nytta av att det nuförtiden är tillåtet för utomstående aktörer att med fullmakt hantera en bankkunds kontouppgifter.

Det här kallas för "open banking". Då kan en kund i princip få tillgång till sina bankkonton inne i vilken app som helst.

Konsumenter kan alltså se fram emot innovativa finansiella tjänster från många olika håll – från uppstartsföretag, teknikföretag och flera traditionella banker.

Professor Gonul Colak bedömer att marknaden fortsätter att vara splittrad i flera år.

– Men på lång sikt, om tio år eller mer, är det ändå troligt att olika framgångsrika produkter samlas under betydligt färre tak, eller under ett enda, säger han.

Läs också

virtuell verklighet + datorer + bredbandsnät + mobiltelefoner + internet + sociala nätverk + lösenord + databrott + teknik (apparater) + kommunikationsteknik + databaser + datakommunikation + pekskärm + telefoner + sökmotorer + dataskydd + e-postadresser